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作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式，“消費(fèi)養(yǎng)老”對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還是一個(gè)陌生的概念，但實(shí)際上，該模式已在天津、山東、四川等多個(gè)省市進(jìn)行試點(diǎn)。

所謂“消費(fèi)養(yǎng)老”，是商家在銷(xiāo)售商品過(guò)程完成后，按照銷(xiāo)售收入的一定比例以獎(jiǎng)勵(lì)積分的名義返還給消費(fèi)者，這部分資金將會(huì)自動(dòng)劃撥到個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)用賬戶(hù)上。該賬號(hào)由保險(xiǎn)公司提供增值和保值服務(wù)，直到消費(fèi)者步入老年時(shí)即可拿到一筆可觀的養(yǎng)老金。

全國(guó)政協(xié)委員柯希平在今年全國(guó)兩會(huì)上接受記者采訪時(shí)表示，在我國(guó)目前現(xiàn)有的養(yǎng)老保障體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源的三大支柱。消費(fèi)養(yǎng)老模式是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老模式的有益補(bǔ)充，其主要的意義就是開(kāi)辟了養(yǎng)老資金來(lái)源的新渠道，這種模式或?qū)⒊蔀槲覈?guó)養(yǎng)老金來(lái)源的“第四支柱”。

將日常消費(fèi)資本化，作為養(yǎng)老的資金來(lái)源，是一種有價(jià)值的商業(yè)模式創(chuàng)新，但也恰恰因?yàn)槠淦鸩讲痪茫狈茖W(xué)和規(guī)范的管理，尚存在很多的風(fēng)險(xiǎn)與不足?？孪Ｆ脚e例說(shuō)，有些運(yùn)營(yíng)商與銀行、保險(xiǎn)公司合作，將消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)獲得的企業(yè)返利兌現(xiàn)養(yǎng)老金計(jì)入個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)賬戶(hù)，轉(zhuǎn)換成金融理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)“本金+復(fù)利”實(shí)現(xiàn)保值增值，但市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制，消費(fèi)者權(quán)益很難保證。諸如此類(lèi)的亂象，很可能讓運(yùn)營(yíng)商陷入違法私募基金的泥潭。

在他看來(lái)，企業(yè)的返利如何進(jìn)行合理積分、公平計(jì)算？如何將返利資金公開(kāi)轉(zhuǎn)移？如何選擇托管機(jī)構(gòu)？這些都是建立消費(fèi)養(yǎng)老模式需要探討的問(wèn)題，同時(shí)，應(yīng)如何監(jiān)管從而避免“消費(fèi)養(yǎng)老”變了味道。

“消費(fèi)養(yǎng)老”產(chǎn)生的權(quán)益基金無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是直接做成公募私募基金，都無(wú)法做到“錢(qián)權(quán)分離、資產(chǎn)獨(dú)立”，更無(wú)法做到管理成本透明、信息披露充分，而這些恰恰是信托管理機(jī)制解決的問(wèn)題?！?/p>

“如果將‘消費(fèi)養(yǎng)老’這種非合格計(jì)劃像管理企業(yè)年金一樣，建立相互制約的信托管理機(jī)制，由專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老金管理公司合格管理，可以有效管控風(fēng)險(xiǎn)，保證實(shí)現(xiàn)受益人利益的空間?！笨孪Ｆ秸f(shuō)。